Что будет, если не отдавать долг?

Долги – вечные спутники общества. Испокон веков люди занимали деньги, и столь же давно испытывали сложности с их возвратом. В настоящее время доступность кредитов стала очень высокой. Деньги предлагают и банки, и микрофинансовые организации. Но, к сожалению, долги легко брать, но гораздо сложнее – отдавать. Количество невозвратных долгов граждан растет год от года. И сегодня максимально актуальным встает вопрос: «Что будет, если не отдавать долг?».

У кого занимают деньги

Во времена Советского Союза у граждан была возможность занять денег в долг только, как говорят на Западе, у FFF (friends, family, fools) – у друзей, родственников и дураков. Теперь этот список, в зависимости от целей займа, гораздо более широкий:

Банки
Микрофинансовые организации
Друзья, знакомые, родственники, коллеги – как и ранее
Инвесторы

И доступность получения кредита, если кредитная история не испорчена, очень высока: одобрение кредитов у благонадежных плательщиков близка к 100%. Однако не всем удается своевременно платить по счетам. Что же будет, если не отдавать долг вовремя?

Последовательность взыскания долга

Многое зависит от того, кому Вы должны, от договора с ним и от того, насколько Ваш кредитор настойчив. Но в целом общая схема взыскания долга схожа.

Звонки и СМС. Кредиторы требуют с Вас долг, надоедая телефонными звонками и СМС. Чаще всего так действуют банки и другие кредитные организации. Обычно самая активная фаза таких звонков – это первый месяц. Далее постепенно звонки становятся все реже, и обычно через полгода – год прекращаются и кредитор Вас забывает либо переходит к следующей стадии.
Действия коллекторов. Через какое-то время банк или микрокредитная организация может передать долг коллекторам. Надо понимать, что банк в какой-то мере «сдался», потому что коллектор получает довольно высокий процент. Но правда в том, что по факту коллектор законно может только продолжать звонить или забрасывать СМС. Теоретически может быть и приход домой, но так действуют крайне редко. Как правило, коллекторы делают попытки вернуть долг от месяца до полугода.
Суд. Большинство банков могут подать в суд. И не только банки так делают. Если Вы подписали договор займа с другом, он тоже может подать иск. Как правило, такие процессы истцы всегда выигрывают. В принципе даже не обязательно присутствовать в суде. Но если есть желание, можно 1-2 раза по разным причинам переносить суды. Как правило, от подачи иска до судебного решения проходит от 3 месяцев до года. Причем Вы можете подать апелляцию и еще растянуть процесс.
Исполнительное производство. Когда судебное решение передается судебным приставам, только тогда пристав, и никто другой, может начать реальные действия по взысканию долга. У пристава есть на это законные полномочия. Как правило, все начинается с ареста счетов и запрета на регистрационные действия на автомобили. Также могут быть ограничения на выезд за рубеж. Очень вероятно наложение взыскания на 50% от заработной платы должника. Но чаще всего этим все и заканчивается. Опись имущества – крайне редкое явление, так же как и реальный арест автомобиля. У приставов очень много работы, тысячи должников. Им есть чем заняться, вместо того, чтобы ходить по квартирам. К ним и так стоят очереди. Среди них и кредиторы, желающие взыскать долг, и должники, пытающиеся как-то договориться.
Банкротство или аннуляция долга. Про банкротство физических лиц слышали многие. Это законная процедура списания всех долгов. Накладывает некоторые ограничения: может быть только раз в жизни, невозможность устроиться на руководящие должности в течение какого-то времени, и другие. В целом это выход. Но мало кто знает, что пристав по закону обязан завершить исполнительное производство в течение 4-х месяцев. Однако обычно это растягивается на 2-3 года. После чего исполнительное производство прекращается по причине невозможности взыскания. Банк, получив такой документ, может получить деньги у страховой компании. Также долг может быть списан при окончании срока исковой давности (3 года).

Так что, по большому счету, пройдя «огонь, воду и медные трубы», долг можно рано или поздно попросту списать. Если, конечно, Вам не удается его своевременно оплачивать.

Незаконные действия при взыскании долгов

Следующие действия кредиторов и их представителей являются незаконными:

Любые действия коллекторов в отсутствии письменного уведомления банка о передаче им задолженности, присланного Вам по почте.
Передача данных о должнике коллектором возможна только с его согласия. Если оно есть, и даже если согласие было оговорено в договоре займа, должник может отозвать это согласие.
Общение без представления звонящего: фамилия, имя, отчество, название организации.
Работа коллекторов, которые отсутствуют в государственном реестре, не имеют вебсайта, не имеют договора страхования на 10 млн рублей.
Любые контакты с третьими лицами (родственники, друзья, коллеги) по поводу долга без согласия должника.
Любая публикация данных о должнике в открытых источниках, в том числе в интернете, передача данных на работу должника, оповещение соседей, тем более надписи на стенах (это уже хулиганство).
Беспокойство должника ночью – с 22:00 до 8:00 в рабочие дни, с 20:00 до 9:00 в нерабочие праздничные и выходные.
Беспокойство должника для встреч чаще, чем один раз в неделю.
Беспокойство должника для телефонных переговоров чаще, чем один раз в день два раза в неделю восемь раз в месяц.
Беспокойство должника во время процедуры банкротства.
Беспокойство должников, лишенных или ограниченных дееспособности, находящихся на лечении, инвалидов 1 группы и несовершеннолетних.
Привлечение нескольких коллекторов одновременно.
Сокрытие или подмена телефонных номеров, с которых происходят звонки и отправка СМС.
Все другие действия, являющиеся незаконными: угрозы, попытки проникновения в жилище без согласия должника, порча его имущества, применение физической силы, произвольное изменение суммы долга, введение в заблуждение и другие.

Кому пожаловаться?

В зависимости от того, насколько банк или коллектор нарушает закон, жалобы могут быть направлены в разные инстанции:

В полицию, если нарушения можно рассматривать через Уголовный кодекс. Любые заявления в полицию могут охладить пыл кредитора.
В Роскомнадзор, если есть доказательства нарушений со стороны коллекторов или банков. Можно написать заявление на сайте Роскомнадзора онлайн.
В Федеральную Службу Судебных Приставов. Потому что ФССП контролирует коллекторов. Однако, учитывая сильную занятость приставов, может не помочь.
В Роспотребнадзор, если есть нарушения согласно Закону о правах потребителей.
В Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств, если коллекторы нарушают Ваши права.
В другие инстанции. При нарушении прав можно обратиться в суд. Редко, но бывает полезным обратиться к руководству коллекторского агентства или банка.

20 советов тем, кто не может отдать долг

Если есть возможность, то долги лучше все же постепенно, но отдавать. Это первый и главный совет. Потому что проблемы при невозврате долга будут в любом случае.
Если Вы уже попали в сложное положение, то не паникуйте. И не впадайте в депрессию. Как говорится, «не можешь платить – не плати». Вот некоторые доводы, которые помогут морально подготовиться к ситуации:

Таких, как Вы – миллионы, Вы не один.
Небольшая задержка – точно не повод для беспокойства.
Страшилки про коллекторов придуманы самими коллекторами. Большинство из них работает строго в соответствии с законом.
Посмотрите выше последовательность взыскания долга. Рано или поздно долги списываются.
Банк, выдавший займ, так же виноват в его невозврате, как и Вы. Посмотрите на их агрессивную рекламу. Это они Вас затянули, вот и расплачиваются. И поверьте: они страхуются от невозврата.
Когда Вы искали кредит, Вы шли на поклон. Теперь ситуация обратная. Вам решать, когда и сколько отдавать. И что бы не говорили кредиторы, решение будет на Вашей стороне. Вы теперь хозяин ситуации.
Черная полоса неизбежно сменится белой, и рано или поздно Ваши проблемы закончатся.

Коллекторы по факту – всего лишь телемаркетинг. Сидят такие вот «звонари», обученные на то, чтобы выводить людей из равновесия, и названивают. И дальше дело обычно не идет. Обещать могут многое, но 99% случаев – это только звонки. И поверьте, они умеют выводить из равновесия. Поэтому лучший совет – не говорите с ними. Вы имеете на это право. Пусть обращаются письменно. А письма можно выкидывать, не читая, особенно если они не заказные.
Для удобства установите на телефон приложение «Антиколлектор». Это автопополняемая база данных телефонов банков и коллекторов. Вы будете видеть, кто звонит. Можете заблокировать, можете просто пропускать звонки.
Не бойтесь уголовной ответственности. Это любимые «страшилки» коллекторов. Если у Вас действительно ситуация, когда доходы снизились, и если Вы не мошенничали при подаче заявки на кредит, то бояться нечего. Если Вы платили кредит менее 4-х месяцев – может быть доказано, что у Вас был умысел не отдавать деньги, поэтому хотя бы 4 месяца оплачивать кредит надо. Некоторые коллекторы доходят до обмана и представляются полицией при звонке. Поверьте: полиция не занимается выбиванием долгов, тем более через звонки.
Если уж дело реально дошло до полиции, то главное – не отказывайтесь от долга, говорите: «да, хочу платить, но нечем». Отказ от долга при подписанном договоре – это уже наказуемое деяние.
Только судебный пристав имеет право войти к Вам в жилище и описать имущество. Ни банк, ни коллектор этого делать не могут. Поэтому если даже к Вам домой пытается попасть представитель банка или коллектора, можете просто не открывать дверь. А если они слишком настойчивы – звоните в полицию и говорите, что к Вам пытается проникнуть неизвестный, вымогающий деньги.
Для спокойствия повесьте у двери видеокамеру. Вряд ли кто-то решит «похулиганить», зная, что идет запись. Поможет и «обманка» — муляж камеры с мигающим светодиодом, такие можно найти в магазинах.
Если уже есть исполнительные листы, то теоретически пристав может описать имущество, хоть это и бывает крайне редко. Вы можете предъявить договор, например, с мамой, из которого видно, что имущество принадлежит не Вам, а ей. Если пристав все равно опишет имущество, через суд можно будет его вернуть.
Даже если Ваше имущество описали, то это не так страшно. Вы можете его выкупить. А поскольку б/у имущество описывается по очень низкой цене, за 10 000 – 20 000 рублей вы обеспечите себе спокойствие в будущем – повторно делать арест имущества незаконно.
Запрет на регистрационные действия с автомобилем – не арест. Вы можете спокойно им пользоваться. Приставы «охотятся» только на ходовые, дорогие модели, и то крайне редко. Теоретически он может найти автомобиль, разбить стекло, и увезти на штрафстоянку. Но как реализовывать авто с разбитым стеклом и без ключа? Также пристав может постучаться к Вам домой и попросить ключ. Но ведь Вы уже его куда-то потеряли, правда? Для особо пугливых можно отогнать автомобиль подальше от дома и работы. И не слушайте «страшилки», что приставы находят машины через камеры ГИБДД. У них нет таких полномочий.
Если у Вас арестовали счета, то знайте: кредитные счета не арестовывают. Только дебетовые. Поэтому можете спокойно продолжать пользоваться карточкой. Однако если «запахло жареным», крайне рискованно оставлять деньги на дебетовых счетах.
Если Вы невыездной, это тоже решаемо. За границу можно улететь из другого государства Таможенного союза. Доезжаете до Минска – и вперед. Также можно просто договориться с приставом на временное разрешение выехать.
Если наложили обременение на часть зарплаты – тоже не паникуйте. В законе есть очередность выплаты по исполнительным листам. И впереди стоят те группы лиц, с которыми Вы можете договориться. Например можете начать платить алименты собственной жене. И это будет абсолютно законно.
Если Вам неприятны осуждения знакомых и близких, сделайте так, чтобы Вы были жертвой, а не растратчиком и мотом. Не обвиняйте себя в ситуации, чтобы не загнать себя в депрессию. Ведь виновато экономическое положение, потеря работы, развод и другие не зависящие от Вас факторы. Поверьте в это, и Вам будет легче.
В первую очередь отдавайте долги перед государственными органами: за штрафы, за неоплаченные налоги. У государства намного больше механизмов их взыскания, чем у других кредиторов.
Попробуйте договориться. Если Ваша проблема – временная, то у банка можно добиться кредитных каникул. Если Вы можете отдать часть долга – попробуйте поговорить с банком, коллектором или даже приставом. Все они — люди, и многие идут навстречу. Банки иногда сами предлагают списать долг, если Вы оплатите хоть часть. И это понятно: когда выбор состоит в том, получить что-то или ничего, то приходится идти на компромисс. А уж судебные приставы очень часто оказываются в центре скандалов со взятками. Делайте выводы о том, как договариваться. Но будьте осторожны: можно «загреметь» и за дачу взятки.
Иногда можно получить страховую выплату. Большинству кредитов навязывают страховки. Почитайте их внимательно. Иногда Ваша ситуация может попасть под страховой случай, и тогда Ваши проблемы решатся легко.
Если не хотите сами «отбиваться» от кредиторов, то обратитесь в юридическую фирму — антиколлектор. Только уясните парадоксальную вещь: большинство из них берут ежемесячную плату и попросту ничего не делают. Вы просто ощущаете некую безопасность. Но юристы всего лишь выжидают естественного хода событий, потому что знают, что ничего страшного в принципе произойти не может, и рано или поздно долг спишется.
Пообщайтесь с психологом – астрологом. Он не только посоветует, как справиться с проблемой, но и расскажет, когда произойдут те или иные события, связанные с долгом. А если решили все же хоть часть, но отдавать, то не слушайте совета, что нужно отдавать в чистый четверг или в пятницу, или в другой «лучший день». Это все очень индивидуально, и астрология в этом вопросе поможет.

Можно ли задать вопрос «Что будет, если не отдавать долг?» психологу-астрологу?

В астрологии есть такой раздел, как хорарная астрология. Суть в том, что астролог, когда начинает работать над Вашим вопросом, засекает точное время, когда его задает. По этому времени фиксируется расположение звезд. В итоге создается натальная карта, которая подсказывает верный ответ. Многие сомневаются в таком способе ответов на вопросы, однако единожды попробовав, убеждаются, что это работает!

Как это работает?

Сосредоточьтесь на своем вопросе.
Впишите его в указанную ниже форму.
Отправьте вопрос астрологу Нолари.
В течение суток с Вами свяжется астролог и вы договоритесь об удобном способе оплаты.
После оплаты Вы получите ответ.

Замечание. Если Вы не смогли сосредоточиться на своем вопросе и думали на другие темы, астролог это обнаружит: звезды покажут, что Ваш вопрос не радикальный. В этом случае астролог попросит Вас задать вопрос заново.